Alle har ret til at vælge kort – hver eneste gang de skal betale

I juni 2016 blev Interchange Fee Regulation (IFR) implementeret i Europa. IFR har til formål at bidrage til retfærdige og ensartede konkurrencevilkår i betalingsindustrien. Et aspekt af reguleringen fokuserer på at støtte forbrugerne og butikkerne i at foretage et valg mellem betalingsudbydere, når der er tale om et co-badged kort. Dette er et kort, der består af to kort – fra to udbydere – kombineret i ét, hvor begge har forskellige funktioner såsom Visa/Dankort eller Visa/BankAxcept.

IFR giver butikkerne ret til at ”styre” forbrugerne i retning af en fortrukken betalingsordning, og de har også ret til at vælge en bestemt betalingsudbyder, men de skal give forbrugerne mulighed for at tilsidesætte denne præference med deres eget valg. Når forbrugerne ikke har et valg, kan de miste adgangen til sikkerhedsfordele, forbrugerbeskyttelse og kundeoplevelser, som tilbydes af andre betalingsudbydere.

Prisen, som butikkerne betaler for at modtage internationale kort, er i sidste ende fastsat af indløseren og består af tre dele:

• Formidlingsgebyr – gebyrer betalt til kortudstederen (ofte refereret til som ’interchange’)
• Kortudbydergebyr – gebyrer betalt til kortudbyderen (eksempelvis Visa)
• Indløsergebyr – gebyrer betalt til butikkens kortindløser 

Formidlingsgebyret ligger fast og er fastsat efter EU-lovgivning. Visa tjener ingen penge på formidlingsgebyrer.

Kortudbydergebyret udgør en meget lille del af det samlede beløb.

• Ser man på værdien af en gennemsnitlig transaktion på et fysisk kort i Danmark, er gebyret til Visa 0,04 procent af transaktionsbeløbet.

Forbrugerne bør ikke stilles ringere

Ifølge en uafhængig undersøgelse udarbejdet af Visa mener forbrugere i Denmark, at de bør tilbydes muligheden for at vælge, hvilken betalingsudbyder, der skal behandle deres betalinger.[1] Undersøgelsen viser også, at en væsentlig andel af de etablerede betalingsterminaler og online check-outs stadig ikke tilbyder muligheden for at vælge betalingsudbyder, og dér, hvor valget er tilgængeligt, er det ofte ikke klart eller tydeligt for forbrugeren.

”Det er foruroligende, at forbrugerne kan blive stillet ringere ved ikke at have mulighed for at foretage det bedste valg med hensyn til de forskellige funktioner og sikkerhedsforanstaltninger, som tilbydes af de forskellige betalingsudbydere. Den bedste måde at opnå en transparant og effektiv løsning, der sikrer forbrugernes valg i forbindelse med både fysiske transaktioner og e-handel, er at gøre forbrugeren i stand til at vælge deres fortrukne betalingsudbyder for hver transaktion i selve den digitale tegnebog,” siger Philip Konopik, Chef for Visa i Norden og Baltikum. 

For at sikre forbrugernes rettigheder - og at forbrugerne kan foretage de bedste valg forud for hver transaktion – er det nødvendigt, at betalingsserviceudbyderne og forhandlere tilskynder til overholdelse af IFR.

Når et fysisk betalingskort bruges i en butik, skal et valg af betalingsudbyder tilbydes automatisk, så snart forbrugeren sætter kortet i terminalen - uden, at forbrugeren behøver at trykke på en eneste knap. Hvad angår betaling med mobilen, så sikrer den ekstra funktionalitet, som digitale tegnebøger giver i forhold til kort, at forbrugerne kan træffe deres valg og vælge, hvilken ordning de vil bruge i appen. På den måde kan forbrugerne nemt vælge, hvilket kort de vil betale med, ligesom de kan med alle andre individuelle kort.

I nogle tilfælde kan fysiske terminaler ikke tilbyde valgmuligheder, medmindre der er indsat et kort, hvilket vil forhindre forbrugerne i at vælge, når de betaler med mobilen. Det risikerer at stille forbrugerne meget dårligt, og problemet vil sandsynligvis blive forværret, efterhånden som flere forbrugere benytter sig af at betale med mobilen.

Undersøgelsens vigtigste resultater

Nogle vigtige resultater fra undersøgelsen foretaget i 2022 af Visa i Danmark viser, at valgmuligheder kun er teknisk tilgængelige i 40% af tilfældene, og at der kun er gennemsigtighed i 2% af tilfældene. Når valget ikke er gennemsigtigt, betyder det, at der ikke er nogen kommunikation eller instruktion til forbrugeren om, hvordan man træffer et valg - en almindelig metode er, at forbrugeren skal trykke på den 'gule knap' for at træffe et valg, hvilket ikke er intuitivt, da denne knap almindeligvis forstås som 'clear' eller 'cancel'. Det er også vigtigt, at der er valgmuligheder, når e-handelstransaktioner foretages ved hjælp af digitale tegnebøger. Inden for e-handel viste undersøgelsen, at valgmulighederne er tilgængelige i mindre end halvdelen af tilfældene (49 %) i Danmark, og at der kun er gennemsigtighed i 22 % af tilfældene.

”Ved at give forbrugerne mulighed for at vælge inden for den digitale tegnebog kan man give effektive, klare og lette valg, som ikke er tilgængelige med kortet, og det bør udnyttes til at styrke forbrugerne. At opretholde lige konkurrencevilkår mellem betalingsudbydere er også afgørende for, at vi fortsat kan tilbyde de bedst mulige løsninger til vores kunder,” konkluderer Philip Konopik.

______________________________________________

[1] 80% af forbrugerne mener, at det er vigtigt at kunne vælge deres betalingsbrand, hvilket stiger til 89% blandt forbrugere, der er klar over deres ret til at vælge - IPSOS research, september 2021.