Visas kommentarer til Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens nye vejledning: "Frit valg af betalingsvaremærke" i fysisk handel

Visa er et af verdens førende digitale betalingsnetværk, som forbinder mennesker med den globale økonomi ved at fjerne barrierer. Vi ønsker at give alle et løft ved at tilbyde den bedste måde at betale og modtage betalinger på.

Vores mission betyder, at et reelt valg er essentielt. Visa har for nyligt givet mandat til at sikre, at forbrugere altid frit kan vælge, hvordan de vil betale. Mandatet gør det klart, at når man betaler med et ”co-badged” betalingskort i en digital wallet, skal forbrugere altid have et reelt valg i forhold til, hvilken betalingsordning de ønsker at betale med via in-app valg. Det forhindrer ikke andre betalingsordninger i at blive tilknyttet digitale wallets, heller ikke ”co-badging” af betalingskort.

I Danmark har Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen udgivet en vejledning, der vil fjerne en række af de fordele, som vores in-app reelle valg-mandat giver. Vi forudser, at den nye vejledning vil have en negativ effekt for både forbrugerne og konkurrencen i Danmark. Ligesom den vil være et tilbageskridt for selve kundeoplevelsen i forhold til, hvordan man ønsker at betale i butikker.

Valgfriheden er vigtig, fordi der er forskellige fordele forbundet med forskellige betalingsudbydere. Her er både resiliens og sikkerhed nogle af de områder, der betyder mest for forbrugerne, når det handler om at have tillid til betalinger. Hvis forbrugerne vælger at betale med Visa, kan de være sikre på, at de er beskyttet mod svindel og kan få deres penge retur når noget går galt.

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens vejledning dikterer, at den eneste måde forbrugerne fremadrettet kan have et reelt valg i forhold til betalingsløsning, bliver via betalingsterminalen i butikken, frem for at lade forbrugeren selv vælge gennem en digital wallet. Grundet tilgængeligheden af betalingsterminaler vil det konkret betyde, at der ikke vil være et reelt valg af betalingsordning i 98 procent af de betalingstransaktioner, der foregår i fysisk handel.

Ved at lade betalingsterminalerne være afgørende for valgfriheden af betalinger, så øger man besværet hos forbrugeren. En forbruger vil fremadrettet skulle klikke rundt adskillige gange på terminalen for at vælge betalingsløsning. Det er en forringelse af kundeoplevelsen, som også er til gene for butikkerne, eftersom det kan føre til frustrerende kunder og i sidste ende afbrudt salg. Til forskel leverer in-app valg i en digital wallet den nemmeste og mest inkluderende point-of-sale kundeoplevelse. Med en digital wallet behøver forbrugerne ikke aktivt at vælge eller ændre deres ønskede betalingsordning ved hver enkelt transaktion. Forbrugeren kan vælge et foretrukket kort og betalingsløsning, og nøjes med at ændre dette, hvis det ønskes, i forbindelse med en særlig transaktion. På samme måde som forbrugerne allerede kender til, når de skal vælge mellem betalingskort i en digital wallet.

Det er vigtigt at pointere, at Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens vejledning alene forholder sig til de situationer, hvor kunden fysisk gennemfører en betaling. For betalinger ved e-handel er der fortsat et reelt valg via en digital wallet. Det er uklart, hvorfor der skulle være forskelle mellem online køb og fysiske køb.

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens vejledning går anderledes til værks, når det kommer til at have et reelt valg af betalingsordning i digitale wallets, når vi sammenligner med gældende lovgivning og branchepraksis i resten af Europa. European Payments Stakeholder Group vejledningen omkring IFR-udrulning inkluderer et reelt valg i digitale wallets som et eksempel af betalingsordningsvalg under IFR. Betalingsordningsvalg findes allerede i digitale wallets i andre europæiske lande i dag. Ligesom der allerede findes andre typer af frit valg af ’co-badged’ betalingskort i Danmark i dag.

IFR kræver ikke, at forbrugeren skal interagere med betalingsterminalen for at træffe et valg. Vores forståelse er, at ved at kræve dette, så går man langt udover, hvad IFR kræver i relation til valg i butik, og, givet manglen på frit valg, som vi ser i dag, rent faktisk risikerer at forhindre IFR’s formål; at forbrugeren skal have muligheden for at overtrumfe butikkens betalingsordningsvalg.

Vi mener, at det er en forspildt mulighed for at udnytte de digitale fordele til at tilbyde et sikkert og effektivt frit valg for forbrugerne, men vi håber på, at flere regulative tiltag er på vej, som vil adressere den manglende compliance med IFR, og som vil sikre et reelt og transparent valg ved betalingsterminalerne.

Uden et reelt valg så ved vi, at tilliden til betalinger kan falde. Konkurrence- og Forbrugerstyrelsens vejledning kommer på et tidspunkt, hvor europæiske forbrugere oplever større og større grad af valgfrihed i takt med udbredelsen af digitale wallets fortsætter. Med tiden er det vores håb, at Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen vil genoverveje sin position på området således, at danske forbrugere også kan nyde godt af de fordele som et reelt valg giver. Visa forbliver dedikerede til at samarbejde med alle parter for at finde og levere løsninger, der giver et reelt valg af betalingstype.